世界を席巻するオープンバンキングで、イスラエルは追い上げを計る

銀行での打ち合わせ、支店で紙の小切手を預けるために銀行員の列に並ぶなど、Corona以前の銀行界は、まるで古い白黒映画のようでした。何世紀にもわたって変わらなかった保守的な銀行界が、今、革命を起こそうとしています。変化の筆頭に挙げられるのは、オープンバンキング、つまり、銀行のアプリを活用する顧客との作業インタフェースを第三者企業が開放できるようになったことです。銀行は、こうした外部企業とのインターフェースを確立し、顧客向けのFinTechアプリケーションを開発したり、高度な金融ソリューションやサービスを提供できるようにすることが求められているのです。オープンバンキング革命は、世界、特に欧州で勢いを増しています。調査会社Nordigenによると、2020年には2500万人以上がオープンバンキングサービスの利用による恩恵を受けています。2021年にFinastraが行った調査では、銀行機関のうち10人中9人がオープンバンキングが組織にとって重要であることに同意し、すでにオープンバンキングを利用している人の97％がビジネスに経済的価値を見出したことが確認されています。

このような変化が今起きているのは、近年、ビッグバンをもたらすいくつかの出来事があったからです。第一に、新興のテクノロジー企業が顧客に価値を提供する能力がますます加速していることです。例えば、Uberは、Uberのアカウントを持たないドライバーにクレジットカードを発行し、シフト終了時にUberのアプリから離れることなく支払いを受けることを可能にしました。Uberは、規制や運用のオーバーヘッドから、銀行でも認可された金融機関でもありませんが、銀行と協力して、Uberは金融銀行サービスを提供しています。このような変革は、中国のソーシャルメディア大手WeChatも行っており、同社のプラットフォームにアプリ内決済を追加しています。東南アジアのGrabとGoJekの会社は旅行プラットフォームとして始まり、今では3億人以上のユーザーに20以上の金融サービスを提供しています。第二に、規制当局が取り残されるわけにはいかないと理解したことです。ヨーロッパ（イギリスとEU）、そしてイスラエルでもある程度初めて、すべての銀行が顧客の口座へのアクセス（もちろん本人の許可が必要）と外部アプリケーションと並行しての情報提供を可能にするオープンバンキングが誕生しました。

イスラエルでのオープンバンキングの本格的な導入は、主に規制面や経済面など様々な理由で遅れています。金融情報サービス規定の覚書は2020年6月の時点で提出されていたが、国会で第2読会、第3読会が行われたのは今年10月末のことでした。2年分の予算がないことも、遅れの原因になっていることは間違いありません。イスラエル銀行は、ベルリングループの欧州データモデルを採用しつつ、イスラエルの銀行エコシステムに適合させながら、インターフェイスデータモデル（API）を定義するという重要な仕事を行いました。2021年には現在の個人口座と決済サービスの定義が完了し、2022年にはクレジットと証券の定義が完了する予定です。大手銀行は、銀行の定義に従って、オープンバンキングに必要なインフラの構築に着手しています。イスラエルにおけるオープンバンキングの発展には、さらに取り除かなければならない障壁があります。ひとつは、FinTech企業に対するデータへのライセンスアクセス付与の迅速化。さらに、オープンバンキングを通じて提供されるサービスのグレードを上げるために、例えば法人向けバンキングサービスを可能にするなど、基準を引き上げること。最後に、オープン・バンキングの経済的な可能性について、ビジネス・セクターの認識を高めることです。この分野では、他の国々と比べて、計画されている取り組みが少ないのが現状です。

オープン・バンキングは、本来のサービス・ポートフォリオに加えてバンキング・サービスを提供できる銀行や商業企業にとって、再生と新たな収入源の構築をもたらす大きな経済的機会です。規制の遅れをなくし、プロセスを加速させ、経済をオープンバンキングの時代へと導くためにあらゆる努力をする必要があります。