FinTechクロスボーダー決済 ThetaRayが銀行との信頼関係構築

金融業界のレガシー企業の多くは、決済の検証を含む様々な業務を時代遅れの技術で行っています。FinTechとのコンペにより、既存企業はこれまで決済処理、特にクロスボーダー決済の妨げとなっていたリスク管理を改善することができます。これは、ThetaRayのシニアディレクターソリューションのグローバルヘッドであるShaun Smith-Taylorの見解です。Smith-Taylor氏は、英国のTier1銀行と国際的なFinTech企業で経験を積み、プロダクトリーダーシップによるビジネスの変革と拡大に情熱を注いでいます。彼は15年以上の経験と、次世代のプロダクト人材を育成することに情熱を持ち、プロダクトのエンゲージメント、成長、学習のためのマーケットプレイスを作るためにmyproductpathを共同設立しています。

銀行とFinTechが互いに信頼を築き、リスク管理の決済問題を解決するにはどうすればよいか。ペイメント・FinTechの領域は、何百もの新しいスタートアップ企業が立ち上がり、ベンチャーキャピタルの資金調達額は2021年に過去最高の319億ドルに達するなど、活況を呈しています。世界のデジタル決済市場規模は2021年に699億ドルと推定され、2026年には1762億1000万ドルに達すると予想されています。しかし、決済FinTechは、自らを動きが遅く手数料の高い銀行に代わる存在と位置づけていますが、実は、通貨決済のためにグローバルな銀行システムを経由しなければ、海外送金やその他のクロスボーダー取引を処理することができないという、あまり知られていない秘密があります。マネーロンダリングのリスクを理由に銀行からブロックされたり、禁止されたりして、このことを身をもって知ることになる人もいるのです。一方で、決済FinTechが信頼関係を築き、頼みの綱であるグローバル銀行とのつながりを築くのに役立つ新しいテクノロジーも存在します。

国境を越えた決済が世界経済にとって重要であることは明らかですが、摩擦もあります。最大の頭痛の種は、マネーロンダリング防止（AML）リスクの観点から銀行が支払いを審査するプロセス、管理、システムです。決済が停止されると、最終顧客が決済を受け取るのが遅れます。残念ながら、多くの規制対象機関は前世代のルールベースのリスク管理フレームワークを使用しており、ツールが目的に合っていないという理由だけで膨大な数の支払いが停止されているのが現状です。そして、そのような決済を大規模なチームがレビューしなければならず、銀行にとっては高コストとなります。ルールベースの管理では、管理が非常に広範かつ非インテリジェントなアプリケーションであるため、これらの遅延した支払いの高い割合が不必要に停止されることになります。この問題は、多くの地域がマネーロンダリングの「高リスク」と見なされているため、銀行がこうした地域にサービスを提供することにますます消極的になっているという事実によってさらに悪化しています。世界の規制当局は、送金すべきでない相手に送金した場合も、そのために非適合プロセスを使用した場合も、銀行を厳しく非難しています。銀行には何十億もの罰金が科せられました。そのため、銀行はリスクが高いと判断した市場からは撤退することになります。リスク回避は世界中で大きな問題となっており、無実の人々や中小企業が世界の金融システムに接続することを妨げています。しかし、ある地域が「高リスク」と呼ばれる必要があるのは、銀行が時代遅れのAML管理をしているからです。

現在、コンプライアンス管理については標準化が進んでいますが、最新技術の採用は遅れています。他のセクターを見ると、このような消極的な姿勢は見られません。例えば、詐欺防止業界は数年前に次世代AI技術を受け入れています。しかし、アンチマネーロンダリング部門はその適応が遅れています。そしてこれは、銀行も規制当局も数年前まで人工知能の導入に消極的だったことに起因しています。これは、決済FinTechにとって何を意味するのでしょうか。根本的に、私たちの送金先に関するコントロールは銀行が握っています。しかし、問題は一般的にリスク管理のコントロールが不十分であることです。そこで、ペイメント・FinTechが救いの手を差し伸べることができるのです。AIベースの検知システムに投資することで、PSPやFinTechは、口座を提供している銀行を保護することができますし、またそうしている一方で、現代の環境において顧客がどのようにサービスを受けるべきかをよりよく理解していることを示すことができます。このようなパートナーシップは、銀行に競争上の優位性をもたらします。ノンバンク金融機関（NBFI）やFinTechは、これまでリスクが高いとされていた地域でも儲かることを示すことで、サービスが行き届いていない地域に多大な貢献をしています。そのため、一部の前向きな銀行は、どうすればこれらの市場に実際にサービスを提供し、安心できるのかを考え始めました。そして、その方法は、リスク管理を強化することでした。つまり、現在の環境では金銭的に実現不可能な大規模な人員増を行うか、より賢く、より正確にリスクを検知するテクノロジーに切り替えるか、どちらかです。決済フィンテックの影響により、現在、世界の大手銀行の中には、大企業が何十年も提供してきたルールの枠組みを取り払い、AIに置き換えているところがあります。その結果、これまでリスクが高すぎると判断されていた取引関係を維持したり、従来はリスクが高いとされていた市場に参入するフィンテック企業に口座を提供したりすることで、取締役会の承認を得ることができるようになったのです。フィンテック自体がテクノロジーを理解し、AIで制御されたリスクフレームワークに移行しているため、銀行は安心・安全を手に入れることができます。

AIがさらに受け入れられることで、決済フィンテックと銀行業界はより協力的になっていくことでしょう。共存の必要性を相互に理解すれば、急速に変化する競争環境の中でレガシーバンクやNBFIが繁栄する可能性は高くなります。決済フィンテックの分野では、何百もの新しいスタートアップ企業が立ち上がり、ベンチャーキャピタルの資金調達額は2021年に過去最高の319億ドルに達するなど、火がついている状態です。それもそのはず、世界のデジタル決済市場規模は2021年に699億ドルと推定され、2026年には1762億1000万ドルに達すると予想されているのです。